¿Qué es la cláusula suelo?

La mayoría de hipotecas en España están referenciadas al euribor. Se trata de una tasa de intereses que se calculan a nivel europeo y que fluctúa constantemente. Los bancos, cuando conceden un crédito, por regla general, exigen en la devolución el pago de ese euríbor más un diferencial. 

Pongamos un ejemplo: Si usted pidió un préstamo a euríbor+1 significa que tiene los intereses del euríbor y un punto extra. 

Esos intereses se revisan cada año, en los que se actualiza (y con ello la letra mensual a pagar) según la cotización del euríbor.

El Euribor fluctúa  constantemente, alcanzando su máximo de la década en 2008. En verano aquel año superó el 5%. Significó que, para hipotecas firmadas a euríbor+1, los deudores pagaban más del 6% de interés. ¿Actuaban entonces las cláusulas techo? En general, no llegaron a activarse, porque los contratos de las entidades los habían colocado de media en el 13%.

En el ejemplo,  una persona que debiera 100.000euros por su préstamo hipotecario, ese año pagaría mas de 6000 euros sólo en intereses. ¿Abusivo?...Quizá, pero lo siguiente lo es mucho más. Sigan leyendo....

El euríbor, desde 2009, comenzó una bajada vertiginosa. Sin embargo, muchos hipotecados dejaron de ver bajar sus cuotas. ¿Por qué? Porque el euríbor se situó por debajo del 3% e incluso por debajo del 1% al final del año. Y en los contratos donde había cláusulas suelo, se activaron. Las limitaciones estaban fijadas, en general, entre el 2% y el 3%, un porcentaje que era fácil de alcanzar, especialmente en comparación con el nivel tan elevado marcado en los techos. 

En el ejemplo,  debiendo la misma cantidad -100.000eur.-, suponiendo que se alcanzase Euribor al 1 (se estuvo muy por debajo), pagaría Euribor +1. A grosso modo, ese año pagaría de intereses un 2%. Unos 2000 euros. 


En principio parece justo, ¿no? Dentro de la libertad contractual de las partes, estas fijan que cuando el Euribor suba gana más uno y cuando baje gana más otro......

Sin embargo, la mayoría de bancos al tener cláusula suelo del 3 o 3,5%, usted sigue pagando un mínimo de 3.000 o 3.500 euros al año. A pesar de que, si estuviera en igualdad de condiciones con su banco, ese préstamo habría pagado en algunos momentos poco más de 1000 euros de intereses por año.

Pero hay más. En febrero de 2017, el Euribor se sitúa en cifras negativas. Concretamente y a fecha de este post, a -0,102. 

Ahora sí le parece abusivo, ¿verdad? Y pensemos que esto le ha ocurrido según cifras oficiosas (el BDE no da datos oficiales) a entre 2 y 3 millones de españoles.

¿Qué hizo la justicia al respecto?En la entrada "Las Sentencias" lo explico detalladamente.